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 Esta es una pregunta que muchas personas se hacen, sobre todo ahora, que el mundo esta pasando por una crisis debido a los problemas hipotecarios en Estados Unidos. Y no es para extrañar, ya que en todos lados se puede observar que hay cierre de empresas, despidos y reducciones, pero antes de "paniquearse" y salir corriendo uno debería sentarse y analizar objetivamente como sacarle provecho a esta situación. En primer lugar, hay que definir que tipo de crisis esta uno pasando. Actualmente tenemos una crisis global, pero también puede haber una nacional, y una familiar, hasta una personal, y la estrategia es diferente en partes para cada una de ellas.
El ahorro
Nuestra primera regla es el ahorro, un ahorro constante, continuo de un 10% o mas de nuestros ingresos nos ayudará a que las crisis no lleguen a nosotros. Ok, ya tenemos el ahorro, pero no lo podemos guardar bajo el colchón toda la vida, verdad?, una alternativa es los pagarés bancarios, que siendo sinceros son muy mala alternativa si contamos con algo superior a los 10,000 pesos, si tenemos menos tal vez funcionen, por que definitivamente dan mejores rendimientos que una cuenta de cheques tradicional, pero no mucho mejores. En cambio, si ya tenemos mas de 10,000 pesos, podemos considerar los fondos de inversión.
Un fondo de inversión es un mecanismo donde una operadora junta diferentes proporciones de diferentes métodos de inversión, como acciones, bonos gubernamentales, futuros y otros, que en su conjunto le dan una calificación, un rendimiento esperado y un nivel de riesgo. Y aquí es donde las cosas se ponen interesantes. Un fondo con alto nivel de riesgo, también tiene un alto rendimiento esperado, pero se le considera a largo plazo (mas de 1 año, o incluso mas de 3 años), por ejemplo, si tu invertiste en el 2000 con el cambio de partido en México, para el 2004 hubieras tenido una ganancia de mas de 200% si el fondo fuera ligado al IPC mexicano, pero si invertiste en el 2008, ahorita habrías perdido como un 30%. Así de volátil puede ser un fondo de alto riesgo, sin embargo, al ser con un horizonte a largo plazo, sabemos que si dejas tu dinero en el fondo suficiente tiempo, eventualmente se recuperará y volverá a crecer.
Los fondos de bajo riesgo también tienen bajos rendimientos, por ejemplo, mientras en los buenos periodos los fondos de alto riesgo ligados al IPC pueden estar subiendo 0.5% o más diario (si inviertes 10,000 pesos ganarias 50 pesos en un solo día), los fondos de menor riesgo ganan 7-10%... anuales!, esto es 0.002% diario, es decir, si inviertes 10,000 ganarias solo 2 pesos en un día. Aquí es donde debes planificar, saber que tan pronto necesitas el dinero y que tanto vas a aguantar el miedo. Si el dinero no lo necesitas, ni lo crees necesitar por un periodo de mas de un año, puedes invertir una buena parte en fondos de alto riesgo (generalmente Renta Variable) y otro tanto en fondos de bajo riesgo (generalmente de Deuda), si lo vas a necesitar en un tiempo de menos de un año pero mayor a unos 4 meses puedes utilizar un bajo porcentaje en riesgo (un 15-20%) y lo demás en bajo riesgo, y si lo necesitas en menos de 4 meses puedes considerar solo en deuda, o hasta en fondos de liquidez.
Debemos recordar que no es conveniente poner "todos los huevos en una sola canasta", así que aunque realmente no tengas miedo, y no necesites ese dinero por muchos años, no te conviene poner el 100% en un solo lugar, sino hay que distribuirlo para garantizar que vas a tener ganancias.
Tu presupuesto
Nuestro primer paso, el ahorro ya esta expresado. Ahora debemos de conocer cuanto gastamos. El gastar sin saber en qué representa el problema número uno de las crisis personales y familiares, incluso de las nacionales. Para evitar este problema, hay que hacer un presupuesto. Sientate con tu pareja o familia y anoten en una lista todos los gastos, por insignificantes que parezcan, que realizan continuamente. Ponanles el precio que les cuesta de manera mensual, y dividanlos en gastos fijos y gastos variables, los gastos fijos son como la luz, agua, comida, gas y otros servicios. Los variables son las salidas a comer, lujos, cine, incluso celulares y teléfono. Luego vean los gastos que tienen de deudas como compras a meses sin intereses, préstamos, el carro, la hipoteca, etc. Finalmente, los gastos fijos no se pueden eliminar, cuandomucho reducir. Si son muy altos, busquen la forma de disminuirlos ahorrando luz, gas, por ejemplo, al apagar las luces y desconectar aparatos que no usas puedes reducir hasta un 40% los gastos de luz. El bañarse en menos tiempo y apagar la lumbre de la estufa y del calentador cuando no se este usando puede reducir el consumo de gas hasta en un 50%, al igual limpiar tu calentador/boiler te ahorrará mucho gas. De las variables debes ordenaralas por las mas necesarias y las no necesarias, y eliminar lo más que puedas, evitar hablar por celular cuando no sea necesario te va a ahorrar mucho dinero, el preferir comprar lo que necesitas en vez de comprar una marca también. Luego, hablar con los bancos para negociar pagos mas chicos y mejores condiciones te puede ayudar a disminuír tus gastos en créditos. Casi todos los bancos van a estar dispuestos, ya que prefieren que uno les pague aunque sea poco y por mas tiempo a que definitivamente no les pague (Tal vez American Express sea una excepción, así que ten cuidado al contratar créditos con ellos). Cuando tus gastos en este presupuesto sean menores a tus ingresos entonces estas en el camino para evitar y salir de una crisis.
Ya tenemos bajo control la crisis y tenemos nuestro ahorro, ahora debemos de saber reproducir ese dinero. Definitivamente, el ahorro en bancos y fondos son útiles hasta cierto punto, pero no hay nada mas efectivo para reproducir tu dinero que ponerlo a trabajar en algún negocio, y para esto debes tener en cuenta, que no debes invertir tu dinero en negocios que no conoces, ni darlo a personas que lo van a usar para un negocio que tampoco conocen. También debes considerar que el negocio en el que inviertas debe tener un tiempo de retorno de la inversión seguro y no a muy largo plazo, es decir, un negocio que te va a regresar lo que invertiste en 2 o 3 años es bueno, pero si se espera que lo regrese en 20 años, mejor busca algo mas cercano. Claro, si eres un gran inversionista puedes darte el lujo de invertir con miras de obtener el retorno de inversión a 20 años, pero la mayoría de las personas no lo somos.
Si tienes una empresa, aunque todo mundo te diga que no inviertas, recuerda que todos, incluyendo tu competencia, va a estar en crisis (en caso de una crisis nacional o global), y por lo tanto tu puedes tomar ventaja de eso y ganarles el mercado al invertir en tu empresa, aunque no estoy diciendo que lo hagas en grandes cantidades, sino moderadas, pero si tu inviertes y mejoras un poco tus procesos, y los otros no lo hacen, tu tendrás la ventaja, y en un mundo con tanta competencia, un poco de ventaja puede resultar en una gran diferencia.
¿Y si la crisis ya me alcanzó?
En este caso no olvides tu ahorro, ese deberás seguir haciendolo. Lo que sigue es reducir tus gastos. Para esto, el presupuesto es básico. Es indispensable que ahora seas mucho mas estricto con tu presupuesto. Cuando no tienes crisis puedes de vez en cuando ignorarlo de vez en cuando, pero cuando ya estas ahí es no puedes evitarlo, debes de seguirlo estrictamente, de otra forma no vas a poder salir de ella. Recuerda: el Melate y la lotería no te van a sacar del problema. Estan diseñados para que no te lo puedas sacar. La probabilidad de que una gran herencia te llegue es muy baja, así que estas sólo. Sólo tu y tu familia directa van a poder hacer algo para salir del asunto. Si entre todos cooperan y siguen su presupuesto, entonces muy pronto disfrutarán de una vida con finanzas saludables, si no lo siguen tendras estrés alto y problemas familiares. Una vez más, recuerda que la ropa es ropa y si una prenda cuesta 200 pesos, pero por tener un cocodrilo bordado cuesta 2,000, mejor prefiere la de 200, por lo menos hasta que en tu presupuesto puedas meter comprar ropa de diseñador. No importa que tan fuerte sea la crisis, si tu no excedes tu presupuesto, no entrarás a ella. Y revisa constantemente tu presupuesto, sobre todo si hay cambios en tus ingresos. Si ganas más evita gastarte el excedente, mejor ahorralo en tu reserva de emergencia o en tu ahorro a largo plazo.
Bueno, espero que estas recomendaciones les sean de utilidad y que las sigan adecuadamente, con esto muy pronto disfrutarán de unas finanzas sanas.
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en Anaorgasmia por Aaron, 17-11-11 04:10
